1樓：czerny漠
專款專用，誰的錢入誰的帳，日期能與未來資金流水相互匹配。。。
如何防範存款保險制度帶來的道德風險
2樓：匿名使用者
設定免賠額，進行宣傳，設定個人誠信記錄檔案……
保險市場中的道德風險是如何產生?
3樓：南溪
道德風險是指投保人在得到保險保障之後改變日常行為的一種傾向。分為事前道德風險和事後道德風險。
保險可能會對被保險人的防止損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事前道德風險。舉個例子來說，投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。就是說，因為保險，人們就變得比原來更大膽了，也不如原來小心防止事故發生了。
損失發生後，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事後道德風險。例如享受失業保險的人可能比條件相同卻沒有失業保險的人在找工作時付出的努力要小。有醫療保險的人會比沒有醫療保險的人更多去醫院。
4樓：太平人壽
主要還是利益的原因
所以未成年人 會有五萬的特別約定 除疾病身故外 其它情況最高不能超過五萬
用心做人 用愛做事
快樂生活 保險相伴
5樓：
首先，道德風險是由於一種利益驅動而產生的；
其次，道德風險是由於保險公司的甄別風險系統出現紕漏而實現的。
再次，道德風險還是由於法律上的一些漏洞而養成的。
6樓：
因為滿足個人利益而損害別人利益的行為。
7樓：工保網
道德風險是由資訊不對稱引發的、體現“經濟人”趨利避害本性的風險。即在資訊不對稱條件下，具有資訊優勢的一方本有能力履行義務，但出於最大化自身效用的不良道德，其可能做出有利於自己而不利於對方的違約行為，並隱藏行為給處於資訊劣勢的一方帶來事先無法預期的損失的風險。
在工程保證保險中，既存在因建築市場資訊不對稱而產生的投保人主觀違約、被保險人疏忽管理等道德風險，也存在因保險市場資訊不對稱而導致的投保人惡意欺詐、被保險人惡意索賠等道德風險。多重道德風險的客觀存在，會導致建築市場與保險市場缺乏效率，這要求保險公司積極應對、創新求變。
1、建築市場相關道德風險
從工程業主與承包商間的委託**關係（契約）出發,業主與承包商往往處於資訊不對稱狀態。如由於資訊不對稱，業主在承包人履約過程中無法全面瞭解工程建設的詳細程序及實際成本，也無法在缺陷責任期全面把握承包商的缺陷維修表現。
貫穿工程建設全程的資訊不對稱會使契約雙方面臨道德風險問題。對於發包人來說，其可能面臨招標階段的圍標串標、弄虛作假、惡意串通現象，缺陷責任期內的拖延維修、拒絕保修行為，以及合同履約過程中的轉包、違法分包、偷工減料、消極怠工、以次充好、挪用工程款、虛報工程量亂象。對於承包人而言，也可能面臨發包人不及時支付工程款的道德風險。
另一方面，發承雙方在投保前後的行為改變也屬於保險公司需要防範的道德風險：承包人投保工程保證保險後，發包人由於自身的專案管理責任得到了一定程度的轉移，其在工程建設過程中可能疏忽對於違約風險的預防和管理，從而導致承包人違約可能性增加；同理，承包商也可能放鬆對於分包商的管理。
2、保險市場相關道德風險
工程保證保險合同是存在於保險人、投保人、被保險人三方當事人之間的契約，另兩方參與主體都可能阻礙保險人希望瞭解或本來能夠了解的資訊的對稱交流，進而阻礙保險功能的實現。從建築企業與保險公司間的委託**關係出發，保險公司也面臨著來自發承雙方的道德風險。
一方面，保險公司可能面臨來自投保人的惡意欺詐風險，具體包括投保人採用欺詐、 串通、賄賂等手段訂立建設工程合同，或是虛構保險標的誘使保險人承保；以及未如實告知投保資訊、隱瞞重大過失，引發保險人賠付等隱蔽行為。
另一方面，保險公司還面臨來自被保險人的惡意索賠風險，具體包括：被保險人故意捏造乃至製造保險事故，以謀取保險賠付金；在保險事故發生後不採取措施防止進一步損失，甚至故意擴大損失程度，以及偽造、變造與保險事故有關的證明資料和證據等惡意行為。
3、工程保證保險中道德風險的防範
為防範道德風險，保險公司已圍繞工程保證保險的險種設計與承保管理採取了一系列措施。
在險種設計上，道德風險防範主要體現在條款設計和反擔保設定中。前者以中國保險行業協會發布的四項工程保證保險示範條款為例，其一方面通過責任免除條款規避道德風險，限定保險人的保險責任；另一方面也賦予保險人以設定免賠額的權利，免賠額類似於健康險中的等待期，實踐已證明該設定對於防止投保人的道德風險行為十分有效。另外，反擔保措施的設定也可以有效避免投保人的道德風險：
保險人可以通過對反擔保物的處置將道德風險轉移回風險源，連帶責任反擔保更是能將道德風險降至最低。
在承保管理上，道德風險防範主要體現在保前審查和保後管理中。在承保前，保險人主要通過企業聲譽、資金水平、承建能力審查公司風險，以及通過合同條款、專案難度、班組成員審查專案風險，從而預判風險型別與道德水平，並相應釐定費率水平；在承保後，保險人主要通過承包行為監督檢查來預防、識別、應對道德風險。
當前，道德風險的普遍存在，仍要求保險公司繼續優化產品設計、完善風險管理。一方面，如何給承包人設計一個最優激勵保險合同、給發包人設計一個有效的約束機制，事關工程保證保險的市場效率，前者需通過激勵機制將承包商一部分損失和利益聯絡起來，後者也應通過懲戒機制實現業主行為與信用的直接掛鉤。另一方面，保險公司作為金融機構在工程管理方面仍心有餘而力不足，還需藉助質量檢查機構（tis）的力量優化資信審查、深化建設檢查、強化損失追償，以增大道德風險被發現的概率並提高相關違約成本，在此基礎上保險公司也能更科學地制定保險費率優惠等激勵措施；此外也可藉助再保公司、共保組織的力量，實現道德風險在多主體間的轉移與分配。
不難發現，工程保證保險在防範建築市場道德風險上大有作為。長遠來看，由於道德風險問題在施工、監理、勘察、設計、建材、機械等建築市場交易中普遍存在，建立健全建築市場信用制度也將成為一種客觀需要。完備的建築企業檔案將有利於保險公司在承保前把握道德風險水平，也能在道德風險行為發生後更新信用記錄，為後續保證行為提供借鑑。
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